|
компенсаций. В сфере действия договора страхования предпринимательского риска применяют гражданско-правовые санкции. Анализ судебной практики показывает, что отказ в выплате страхового возмещения (страхового обеспечения) может быть предусмотрен в договоре страхования предпринимательского риска, правилах страхования. Это положение соответствует ст. 310 ГК РФ, где говорится о том, что односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором. В юридической литературе встречается мнение о том, что невозврат страховой премии следует квалифицировать как гражданско-правовую санкцию. По мнению автора, такое утверждение спорно по следующим причинам. Как уже отмечалось, санкция применяется в виде неблагоприятных последствий имущественного и организационного характера за совершенное правонарушение. При досрочном отказе страхователя от договора страхования нет признаков правонарушения. Напротив, страхователь вправе реализовать свое право и отказаться от заключенного договора. Именно на этот случай ГК РФ и устанавливает правило о возможности страховщика произвести удержание страховой премии полностью либо частично, то есть расторжение договора страхования предпринимательского риска по инициативе страхователя допускается, но с принятием на себя определенных обязательств. Ведь страховая премия по экономическому содержанию есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Поэтому страховщик, удерживая страховую премию (ее часть), фактически реализует свое право на возмещение произведенных им затрат. Можно сказать, что удержание страховой премии это та выкупная сумма, которую страхователь должен заплатить за возможность досрочно расторгнуть договор. 183 |
12 12. Исследуя вопрос о гражданско-правовых санкциях, диссертант обосновывает положение о необходимости различать, хотя и близкие по экономическому происхождению, но принципиально разные по юридической природе, понятия “убытки как мера гражданско-правовой ответственности” и “страховые убытки”. Страховые убытки это денежное выражение ущерба, возникшего у страхователя в результате наступления страхового случая. Их возникновение не основано на правонарушении со стороны субъектов страхового правоотношения. В работе представлен достаточно подробный анализ гражданско-правовых санкций пресекательного действия, применяемых за нарушение условий договора страхования. Дополнительно обосновывается вывод о том, что отказ страховщика в страховой выплате (п.2 ст.961 ГК РФ) нельзя рассматривать в качестве меры гражданско-правовой ответственности; он является односторонним отказом от исполнения обязательств. Отстаивается мнение о том, что отказ страховщика от выплаты страхового возмещения следует отличать от освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы (ст.963 ГК РФ). Основания такого освобождения прямо предусмотрены в законе. Кроме того, они (основания) не связаны с какими-либо нарушениями со стороны страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица). Анализируя право страховщика на удержание страховой премии (ее части), автор диссертации придерживается мнение о том, что в данной ситуации страховщик реализует свое право на возмещение произведенных им затрат. Удержание страховой премии это та выкупная сумма, которую страхователь (выгодоприобретатель) должен заплатить за возможность досрочно расторгнуть договор. 14. Страховое законодательство является комплексным и формируется на стыке частного и публичного права. В основу его формирования 187 обязанности. Однако отказ в страховой выплате нельзя рассматривать в качестве меры гражданско-правовой ответственности. Мы согласны с мнением о том, что “...отказ в выплате является односторонним отказом от исполнения обязательства”.1 Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Самостоятельность отказа в страховой выплате, как санкции пресекательного действия, обусловлена иной, чем при возмещении убытков и взыскании неустойки формой отрицательных последствий. На страхователя не возлагается никаких новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей. Он лишается права требовать исполнения от страховщика обязанности по страховому возмещению или выплате страхового обеспечения. Анализ судебной практики показывает, что отказ в выплате страхового возмещения (страхового обеспечения) может быть предусмотрен в договоре страхования, правилах страхования. Это положение соответствует ст.310 ГК РФ, где говорится о том, что односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором. Что касается правил страхования, то содержащиеся в них нормы о возможности страховщика отказаться от выплаты страхового возмещения приобретают обязательную силу через условия заключенного договора страхования. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. С. 182. См. также: Шиминова М.Я. Государственное страхование в СССР (Правовые вопросы). С. 179. 192 ющим причинам. Как уже отмечалось, санкция применяется в виде неблагоприятных последствий имущественного и организационного характера за совершенное правонарушение. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования нет признаков правонарушения. Напротив, страхователь (выгодоприобретатель) вправе реализовать свое право и отказаться от заключенного договора. Именно на этот случай ГК и устанавливает правило о возможности страховщика произвести удержание страховой премии полностью либо частично, то есть расторжение договора страхования по инициативе страхователя (выгодоприобретателя) допускается, но с принятием на себя определенных обязательств.1 Ведь страховая премия, по экономическому содержания, есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования.2 Поэтому страховщик, удерживая страховую премию (ее часть), фактически реализует свое право на возмещение произведенных им затрат. Можно сказать, что удержание страховой премии это та выкупная сумма, которую страхователь (выгодоприобретатель) должен заплатить за возможность досрочно расторгнуть договор. Следовательно, невозврат страховой премии это не санкция, а просто реализация страховщиком своего субъективного гражданского права в рамках страхового правоотношения. И в заключении еще несколько слов о прекращении договора страхования. Отказ от договора не всегда служит мерой пресечения. Так, в соответствии п.2 ст.958 ГК РФ такой отказ применяется вне связи с нарушением прав субъектов страхового правоотношения. 1 Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. С.353. 2 Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. С.27. |