|
ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования предпринимательского риска. х Диссертант предлагает все субъективные права и юридические обязанности сторон договора страхования предпринимательского риска классифицировать относительно момента наступления страхового случая. Это позволяет систематизировать названные права и обязанности. В тоже время при исследовании содержания договора страхования предпринимательского риска автор обращает внимание на следующее. Предприниматель, уплативший страховую премию, должен быть уверен, что у страховщика будут средства для выполнения основного обязательства. Проблемы соблюдения взаимных интересов сторон договора страхования предпринимательского риска решаются законодателем через установление системы страховых тарифов, обязательных страховых резервов и гарантий платежеспособности страховщика. Система страховых тарифов обеспечивает принцип соразмерности премий со степенью опасности. Поэтому, по мнению диссертанта, необходимо законодательно закрепить легальное определение понятия системы страховых тарифов. Для этого предлагается дополнить п.2 ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» следующим положением: «Система страховых тарифов состоит из совокупности ставок страховой премии и должна обеспечивать соразмерность указанных премий со степенью опасности, от которой производится страхование». По мнению автора настоящей работы, п. 1 ст. 962ГК РФ необходимо дополнить следующим положением об ответственности страхователя за неисполнение обязанности принять разумные и доступные меры по уменьшению возможных убытков при наступлении страхового случая: «При неисполнении страхователем обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора». 190 |
100 страховой премии в рассрочку. Кроме того, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. В связи с уплатой страховой премии (страховых взносов) возникает ряд вопросов. Один из них о защите интересов страхователя. Лицо, уплатившее страховую премию (страховой взнос) должно быть уверено, что у страховщика будут средства для выполнения основного обязательства. Сущность страхования ставит условие соразмерности платы благоразумному риску и исчислению вероятности потерь.1 Решение проблемы соблюдения взаимных интересов сторон страхового правоотношения находит законодательное регулирование через установление системы страховых тарифов, обязательных страховых резервов и гарантий платежеспособности страховщика. Проф. В.И.Серебровский особо подчеркнул, что система страховых тарифов обеспечивает принцип соразмерности премий со степенью опасности, но не может использоваться для установления пропорциональности2 Требование пропорциональности не только недостижимо, особенно в имущественном страховании, но и неприемлемо для спекулятивного страхования, как противоречащее ему. Страховщик должен иметь самостоятельную возможность назначать “нравственную цену”.3 Другими словами, страховой тариф это расчетная единица цены, которая может быть свободной (рыночной) или устанавливаемой (регулируемой) государством в лице органов страхового надзора. 1 Джунковской А., Загоскин А. О страховании // Труды Императорского Вольного Экономического Общества. 1850. Том 1. С.39; Общее понятие о страховании. С.85. 2 Серебровский В.И. Избранные труды. С.342. 3 Общее понятие о страховании. С.81. 184 ответственность в форме возмещения убытков. Так, в силу п.З ст.959 ГК РФ при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности, предусмотренной п.1 данной статьи, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Здесь применение убытков как универсальной меры гражданско-правовой ответственности надо рассматривать в качестве частного случая последствий изменения и расторжения договора (п.5 ст.453 ГК РФ). Такая же ситуация возникает в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования (ст.946 ГК РФ). Так, ответственность страховщика наступает за разглашение в любой форме сведений, составляющих служебную и коммерческую тайну. Поэтому в силу п.2 ст. 139 ГК РФ информация, являющаяся служебной или коммерческой тайной, защищается способами, предусмотренными Кодексом и другими законами. В обязанности страхователя входит предоставление правдивой информации о действительной стоимости предмета страховой охраны. Нарушение данной обязанности дает страховщику право на взыскание со страхователя убытков, с зачетом сумм полученных в качестве платы за страхование (п.З ст.951 ГК РФ). Ответственность страхователя в виде возмещения убытков возникает в случае неисполнения последним требования незамедлительного сообщения обо всех изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на размер страхового риска (п.З ст.959 ГК РФ). Страховым правоотношениям известен случай, когда закон ограничивает ответственность стороны, нарушившей обязательство только взысканием реального ущерба. Это происходит в случае нарушения страхователем своей обязанности сообщать страховщику |