|
ты страхового возмещения приобретают обязательную силу через условия заключенного договора страхования предпринимательского риска. '' В юридической литературе встречается мнение о том, что невозврат страховой премии следует квалифицировать как гражданско-правовую санкцию. По мнению диссертанта, такое утверждение спорно по следующим причинам. Как отмечалось в работе, подобная санкция применяется в виде неблагоприятных последствий имущественного и организационного характера за совершенное правонарушение. При досрочном отказе страхователя от договора страхования нет признаков правонарушения. Напротив, страхователь вправе реализовать свое право и отказаться от заключенного договора. Именно на этот случай ГК РФ и устанавливает правило о возможности страховщика произвести удержание страховой премии полностью либо частично, то есть расторжение договора страхования предпринимательского риска по инициативе страхователя допускается, но с принятием на себя определенных обязательств. Страховая премия (с экономической точки -4,. зрения) есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Поэтому страховщик, удерживая страховую премию (ее часть), фактически реализует свое право на возмещение произведенных им затрат. Можно сказать, что удержание страховой премии это та выкупная сумма, которую страхователь должен заплатить за возможность досрочного расторжения договора. По мнению диссертанта, невозврат страховой премии это не санкция, а реализация страховщиком своего субъективного гражданского права в рамках страхового правоотношения. Споры между субъектами страхования достаточно часто возникают из-за неопределенности или сложности установления факта, обстоятельств или момента наступления страхового случая. Это обусловливается либо нечеткостью, значительной расплывчатостью описания страхового случая (риска) в правилах (договоре) страхования, либо трудностью установления 192 |
192 ющим причинам. Как уже отмечалось, санкция применяется в виде неблагоприятных последствий имущественного и организационного характера за совершенное правонарушение. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования нет признаков правонарушения. Напротив, страхователь (выгодоприобретатель) вправе реализовать свое право и отказаться от заключенного договора. Именно на этот случай ГК и устанавливает правило о возможности страховщика произвести удержание страховой премии полностью либо частично, то есть расторжение договора страхования по инициативе страхователя (выгодоприобретателя) допускается, но с принятием на себя определенных обязательств.1 Ведь страховая премия, по экономическому содержания, есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования.2 Поэтому страховщик, удерживая страховую премию (ее часть), фактически реализует свое право на возмещение произведенных им затрат. Можно сказать, что удержание страховой премии это та выкупная сумма, которую страхователь (выгодоприобретатель) должен заплатить за возможность досрочно расторгнуть договор. Следовательно, невозврат страховой премии это не санкция, а просто реализация страховщиком своего субъективного гражданского права в рамках страхового правоотношения. И в заключении еще несколько слов о прекращении договора страхования. Отказ от договора не всегда служит мерой пресечения. Так, в соответствии п.2 ст.958 ГК РФ такой отказ применяется вне связи с нарушением прав субъектов страхового правоотношения. 1 Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. С.353. 2 Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. С.27. |