|
Для анализа страхового дела как важного компонента кредитнофинансовой системы интересной представляется практика страхования в Соединенных Штатах Америки. Наиболее распространено в США страхование ответственности1. Для определения степени страхового риска американские ученые юристы используют понятие «доктрина небрежности». Согласно ей проводится грань между преступлением (противоправным деянием, которое нарушает закон, ущемляет интересы общества), неосторожностью (умышленными или неумышленными действиями, направленными против личности) и небрежностью. Используя понятие небрежности применительно к страховым правоотношениям, суды США выносят вердикт о правомерности или противоправности поведения причинителя вреда, принимая при этом во внимание «правила благоразумного поведения человека». Признаются проявившими небрежность лица, неспособные удержаться в рамках закона либо неосторожно действующие по отношению к окружающим и их имуществу. Признание поведения небрежным влечет наступление ответственности в виде возмещения убытков. В США выделяют три вида ущерба: легкоизмеримый, общий и ущерб в качестве наказания. За причинение последнего вида ущерба правонарушитель обязан выплатить потерпевшей стороне компенсационные суммы. Одним из основных видов американского страхования является страхование ответственности владельца источника повышенной опасности, которым покрываются убытки и риски, связанные не только с управлением, но и с владением источником повышенной опасности2. К особенностям данного вида страхования относится невзыскание страховой компанией расходов с застрахованного виновника аварии. *См.: Нечаев Г. Страхование ответственности в США. /Финансовая газета. 1993. № 6. 2См.: Головачев В. Автострахование в США. / Экономическая газета. 1995. № 5. 33 |
36 1 13 Бельгия 1Д 5,0 1 14 Италия 0,6 3,0 1 15 Венгрия 0,08 2,1 1 16 Чехия 0,07 2,9 17 Словакия 0,05 2,3 1 18 Польша 0,04 1,4 Приведенные в таблице данные говорят о той роли, которую играет страхование в жизни высокоразвитого рыночного общества. В последние два десятилетия развития мирового страхового рынка страховые компании стремились расширить географию своей деятельности. Так, из общей суммы страховой премии по страхованию жизни 221 млрд, долларов, приобретенной в результате поглощений других страховщиков в 1994-1999 годах, более 63% приходится на страховые общества, зарегистрированные в Европе, причем более 47% такой премии приходится на страховую премию, получаемую в иных географических регионах. Для анализа страхового дела как важного компонента кредитнофинансовой системы интересной представляется практика страхования в Соединенных Штатах Америки. Наиболее распространено в США страхование ответственности1. Для определения степени страхового риска американские ученые юристы используют понятие «доктрина небрежности». Согласно ей проводится грань между преступлением (противоправным деянием, которое нарушает закон, ущемляет интересы общества), неосторожностью (умышленными или неумышленными действиями, направленными против личности) и небрежностью. См.: Нечаев Г. Страхование ответственности в США. /Финансовая газета. 1993. № 6. 37 Используя понятие небрежности применительно к страховым правоотношениям, суды США выносят вердикт о правомерности или противоправности поведения причинителя вреда, принимая при этом во внимание «правила благоразумного поведения человека». Признаются проявившими небрежность лица, неспособные удержаться в рамках закона либо неосторожно действующие по отношению к окружающим и их имуществу. Признание поведения небрежным влечет наступление ответственности в виде возмещения убытков. В США выделяют три вида ущерба: легкоизмеримый, общий и ущерб в качестве наказания. За причинение последнего вида ущерба правонарушитель обязан выплатить потерпевшей стороне компенсационные суммы. Широко распространена в США опекунская ответственность страхователя за действия третьих лиц. Аналогичная субсидиарная ответственность установлена и в российском законодательстве, например, родителей за вредоносные действия своих несовершеннолетних детей. Институт ответственности владельцев собственности регулирует деликтные отношения, в которых размер ответственности ограничен стоимостью имущества. В наибольшей степени ответственен собственник за действия детей, а также лиц, состоящих с ними в доверительных отношениях, приглашенных и т. п. В США также распространено страхование по медицинскому уходу, которым охватываются неограниченное страховое покрытие в течение всей жизни, выплата расходов, связанных с домашним медицинским уходом, защита от инфляции. Данный вид страхования ориентирован на граждан пожилого возраста и граждан с ограниченной трудоспособностью, не имеющих возможности самостоятельно финансировать медицинский уход. Существует и такой вид страхования, как выборное универсальное страхование жизни, которое сочетает в себе сберегательную и восстановительную функции. Страховое возмещение выплачивается в случае смерти 38 застрахованного лица. Тарифная ставка предусматривает покрытие части расходов страховщика, а часть идет для накопления на специальный счет. При этом страхователь может осуществлять займы с накопленной суммы под процент. В отличие от данного вида страхования, групповое универсальное страхование жизни представляет собой договор страхования, заключаемый между страховщиком и работодателем. При этом составляется единый договор на всех застрахованных, оговаривается срок страхования, применяются различные тарифные ставки для различных групп страхователей. Такой договор сохраняет силу по желанию работника при перемене им места работы. Одним из основных видов американского страхования является страхование ответственности владельца источника повышенной опасности, которым покрываются убытки и риски, связанные не только с управлением, но и с владением источником повышенной опасности1. К особенностям данного вида страхования относится невзыскание страховой компанией расходов с застрахованного виновника аварии. Имущественная ответственность страхователя не наступает до тех пор, пока не будет доказано, что авария произошла в результате его умышленных действий, направленных на причинение вреда. Санкции не применяются и при случайной аварии. Парадоксальным для автострахования США является покрытие ответственности пьяного водителя. Однако при этом он попадает в число лиц, с которыми страховые компании избегают партнерства либо предлагают страховой полис правонарушителям на наименее выгодных условиях и по повышенным тарифам. В Великобритании страхование осуществляется через страховые отделы банков, страховые компании, специальные брокерские конторы, ассоциации2. 1 См.: Головачев В. Автострахование в США. / Экономическая газета. 1995. № 5. 2 См.: Васин В. Н. Указ. соч. С. 48. |