|
Страховщик, в свою очередь, должен при имущественном страховании выплатить страховое возмещение, а в личном страховании страховую сумму. Не менее интересным представляется опыт скандинавских стран в области страхования. Надежность страховых рынков этих стран определяется четким и строгим страховым законодательством, пониманием необходимости страхования в различных сферах жизни, высокой страховой культурой населения. Скандинавские страны были первыми в мире, которые ввели обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: в 1923 г. это сделала Дания, а в 1925г. Финляндия.1 В страховом законодательстве этих стран достаточно много схожих положений. Оно направлено на обеспечение строгого контроля деятельности страховых компаний, защиту интересов страхователей, ограничение деятельности иностранных страховых компаний. Например, в Норвегии по закону 1988 г. учреждена Комиссия по банковскому делу, страхованию и ценным бумагам, на которую возложен контроль за ставками премий, рисками, которые подписывает компания, и финансовым положением компании. Она может отказать в заключении страхования по полисам, ставки премий по которым могут быть признаны неразумными или которые могут повлиять на финансовую стабильность компании. Для защиты интересов страхователей учреждены гарантийные фонды, в которых каждая страховая организация должна вносить 1,5% от общего сбора премии в течение трех предыдущих лет. Кроме этого, необходимо поддерживать сумму ликвидного капитала, равную не менее 25 млн. норвежских крон (3 млн. долл.). Филиалы иностранных компаний должны 1 См.: Дементьев В. Современное положение на страховых рынках скандинавских стран /Страховое дело. -1999. -№ 10.-С. 47. 38 |
45 ражается в том, что страхователь под угрозой утраты права на получение страхового возмещения обязан: немедленно сообщить о страховом случае страховщику; принять все зависящие от него меры к предотвращению или уменьшению неблагоприятных последствий страхового случая. Страховщик, в свою очередь, должен при имущественном страховании выплатить страховое возмещение, а в личном страховании страховую сумму. Однако, такие обязанности страховщика наступают только в случае, когда причиной наступления страхового случая является страховой риск, и при этом в наступлении страхового случая не было вины страхователя или третьего лица, за действия которого он несет ответственность. Например, страховщик не обязан выплачивать страховое возмещение застрахованной им фирме, если страховой случай наступил по вине служащего или агента этой фирмы. При этом основанием освобождения страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение служит по общему правилу любая форма вины страхователя. Законодатель урегулировал и такую ситуацию, когда страховая сумма превышает или не достигает страховой стоимости имущества. В первом случае договор считается недействительным, поскольку в данном случае происходит «сверхвозмещение убытков», что противоречит компенсационной природе имущественного страхования. Подобная ситуация возможна в том случае, когда страхователь заключает договор страхования с несколькими страховщиками в отношении одного и того же имущества. Во втором случае, если страховая сумма не достигает страховой стоимости, и страхователь был на это согласен при заключении договора, договор признается действительным. Не менее интересным представляется опыт скандинавских стран в области страхования. Надежность страховых рынков этих стран определяет 46 ся четким и строгим страховым законодательством, пониманием необходимости страхования в различных сферах жизни, высокой страховой культурой населения. Скандинавские страны были первыми в мире, которые ввели обязательное страхование автогражданской ответственности: в 1923 г. это сделала Дания, а в 1925 г. Финляндия1. В страховом законодательстве этих стран достаточно много схожих положений. Оно направлено на обеспечение строгого контроля деятельности страховых компаний, защиту интересов страхователей, ограничение деятельности иностранных страховых компаний. Например, в Норвегии по закону 1988 г. учреждена Комиссия по банковскому делу, страхованию и ценным бумагам, на которую возложен контроль за ставками премий, рисками, которые подписывает компания, и финансовым положением компании. Она может отказать в заключении страхования по полисам, ставки премий по которым могут быть признаны неразумными или которые могут повлиять на финансовую стабильность компании. Страховые операции могут начаться только после специального разрешения Комиссии и получения лицензии. Действующее законодательство предусматривает широкие полномочия Комиссии по интервенции, включая надзор над новыми компаниями, компаниями в трудном финансовом положении, а также в случаях, когда есть угроза интересам страхователя. Эти полномочия включают доступ к любым счетам или документам любой компании и в любое время и право обращаться в суд. В том случае, если какая-нибудь компания не обращает внимание на рекомендации Комиссии и если нарушены права страхователей, суд может ввести для такой компании специальное управление. Для защиты интересов страхователей учреждены гарантийные фонды, в которых каждая страховая организация должна вносить 1,5% от обще1 См.: Дементьев В. Современное положение на страховых рынках скандинавских стран /Страховое дело. 1999.-№ 10.-С. 47. 47 го сбора премии в течение трех предыдущих лет. Кроме этого, необходимо поддерживать сумму ликвидного капитала, равную не менее 25 млн. норвежских крон (3 млн. долл.). Филиалы иностранных компаний должны отвечать тем же требованиям, что и национальные компании. 50% капитала может покрываться банковской гарантией. Для обеспечения защиты имущественных и финансовых интересов своих граждан государство использует такие инструменты, как страхование, и прежде всего обязательное страхование, которое гарантирует возмещение причиненного вреда в тех случаях, когда возникают риски, связанные с профессиональной или индивидуальной деятельностью. В таких странах действует обязательное страхование автогражданской ответственности и страхование ответственности работодателей. Интересны правила автострахования в Финляндии1. По закону, при наступлении страхового случая страхователю не надо предоставлять страховым компаниям справки и другие многочисленные документы. Только при автоавариях с тяжкими последствиями страховщику требуется заключение полиции. Как правило, страховые компании безоговорочно возмещают убытки, причиненные в результате аварии и последующего восстановления автомобиля. В том случае, если такое восстановление невозможно, то полностью выплачивается стоимость транспортного средства на момент аварии. Эта стоимость исчисляется исходя из времени эксплуатации автомобиля. Страховщик как бы выкупает автомобиль у страхователя и становится собственником автометаллолома. Это дает возможность в определенной мере покрыть убытки страховой компании, которая передает аварийную машину специализированной фирме для разборки, дальнейшего ремонта, наладки, реализации уцелевших узлов и агрегатов. Финское автострахование применяет широкую систему скидок. Суть данной системы состоит в том, что если страхователь не совершил за опре1 См.: Васин В. Н. Правовое регулирование новых видов страхования в России. Москва Смоленск: Издво СГУ, 1998.-С. 46. |