|
правило ст. 951 ГК РФ, за исключением той ситуации, когда страховая стоимость указана в договоре. В последнем случае страховщик принимает на себя риск уменьшения стоимости имущества. Если же действительная стоимость возрастает, страховая сумма остается без изменения. В настоящее время страхователь не вправе потребовать перезаключения договора с учетом данного обстоятельства. В результате страховое возмещение покроет относительно меньшую долю понесенных убытков. И в этом состоит риск страхователя. Правда, право страхователя потребовать изменения страховой суммы (с соответствующей доплатой страховой премии) может быть предусмотрено договором. Если предпринимательский риск застрахован лишь в части его действительной стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 450 ГК РФ). При нарушении данного правила имеет место г так называемое двойное страхование, которое закон не допускает.1 Двойное страхование влечет те же самые последствия, что и страхование сверх страховой стоимости по одному договору, а именно, недействительность страхования в части, превышающей такую стоимость (п. 4 ст. 951 ГК РФ). Последствия недействительности страхования раскладываются между всеми страховщиками, а именно, размер страхового возмещения, подлежащего выплате каждым из них, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному договору, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК РФ). Речь идет о так называемом «комбинированном» стра1 См.: Гражданское право. Том 2. Учебник / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. M.: Проспект, 2000.-С.522. 65 |
134 обстоятельства, перечисленные в п.2 ст. 964 ГК, результат властных действий государственных органов и представляют собой за редким исключением санкции, применяемые к лицу в соответствии с гражданским, административным и уголовным законодательством. По этой причине, по £ мнению М.И.Брагинского, не вызывает сомнение возможность в подобных случаях все-таки сохранить обязанность страховщика выплатить страховое возмещение даже путем внесения на этот счет соответствующего условия в договор.1 Таким образом страхователь может приобрести возможность страховать последствия применения к нему различных мер ответственности, избежав тем самым их негативных для него последствий. Думается, в будущем перечень, содержащийся в п.2 ст. 964 необходимо сузить. Размер выплачиваемой страховщиком страховой суммы предопределяется императивными нормами ГК, других правовых актов и самим договором. Прежде сего речь идет о ситуациях, которые именуются «неполным (уу имущественным страхованием» и могут возникнуть при заключении договоров двух видов имущественного страхования: страхование имущества и страхование предпринимательского риска. Согласно ст. 949 ГК неполное имущественное страхование это особое соотношение страховой суммы и страховой стоимости, когда страховая сумма оказывается ниже страховой стоимости. Действующая на этот счет ст. 950 ГК предоставляет страхователю право «осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость». Более сложная ситуация, связанная с превышением страховой суммы, выделена в ст. 952 ГК. Имеется в виду, что имущество и предпринимательский риск застрахованы от разных страховых рисков, при этом не имеет значения, заключены ли по такому поводу один договор или разные договоры у одного и Брагинский М.И. Указ. соч. С. 98. |