|
ховании, при котором одно лицо страхуется от нескольких рисков. Например, заключаются два договора страхования здания: один от пожара, < другой на случай землетрясения, причем оба на полную стоимость здания. Это вполне возможно, но риски действительно должны быть различными. При одновременном страховании различных рисков допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Но речь идет именно об общей сумме, которая складывается за счет страхования от разных рисков, но никак не одного и того же риска. Правило о том, что страховая выплата не должна превышать страховой стоимости, здесь не нарушается, поскольку возмещение будет уплачено только по одному из страховых случаев. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с п. 1 ст. 952 ГК РФ, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются последсту вия недействительности, предусмотренные ст. 951 ГК РФ. Что касается содержания договора имущественного страхования, то в дополнение к общим обязанностям страховщик обязан возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков (ст. 962 ГК РФ). Такие расходы подлежат возмещению страховщиком, если они были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, хотя бы соответствующие меры оказались безуспешными (п. 2 ст. 962 ГК РФ). Под необходимыми следуют понимать расходы, которые нужны для уменьшения убытков и при этом потенциально способны уменьшить их величину таким образом, чтобы на стороне страховщика возникла экономия. Причем важна не реальная, а возможная экономия, которая может по какимлибо случайным причинам и не реализоваться на практике.1 См.: Петров Д. А. Страховое право. Учебное пособие. Спб., 2000. С.68. 66 |
135 того же либо у разных страховщиков. Указанная статья отличается тем, что признает допустимым «превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью». Может показаться, что эта статья вступает в противоречие со ст. 951 ГК с ее правилами ничтожности договора в 4^ части, составляющей превышение. Однако такой вывод был бы, очевидно, неверным. Дело в том, что приведенная норма ст. 952 ГК имеет в виду время, предшествующее наступлению страхового случая. Так не могут быть признаны ничтожными в соответствующей части договоры, по которым одно и то же транспортное средство, действительная стоимость которого составляет, например, 200 тысяч рублей, застраховано у одного страховщика «от противоправных действий третьих лиц», а у другого «от дорожнотранспортных происшествий» с тем, что по каждому договору страховая сумма составляет 150 тысяч рублей. Однако иным будет решение, если страховой случай уже наступил. Тогда вступает в действие п.2 ст. 952 ГК, силу которого ф (если из двух или нескольких договоров вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к каким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные п4 ст. 951 ГК. Указанное последствие как раз, очевидно, и означает, что в части, соответствующей завышению страховой стоимости, договор является ничтожным. Соответственно будет применен принцип пропорционального уменьшения размера возмещения, подлежащего выплате каждым из страховщиков. Существуют два традиционных принципа подсчета подлежащих возмещению убытков, или, иначе, две системы страхового возмещения. Одна из них именуется «системой пропорционального риска». Смысл ее состоит в том, что при наступлении страхового случая должна быть возмещена часть понесенных страхователем убытков, пропорциональная отношению страховой суммы к страховой стоимости. |