|
вой риск это вероятность наступления и объем ущерба в результате оговоренного заранее события, которые опираются на статистические данные и могут быть рассчитаны с достаточно высокой точностью, определенной для конкретной ценной бумаги или операции»1. Отражение в определении понятия страхового риска осознанной юридическими или физическими лицами объективной возможности наступления определенного события и его последствий означает, что застрахованными могут быть только последствия событий. Причем, как уже отмечалось выше, эти последствия могут иметь как положительный характер, так и отрицательный. Отсюда становится понятным, почему до настоящего времени страховой риск отождествлялся главным образом с возможной случайной опасностью, которая может нанести ущерб. Это обусловлено тем, что определение понятия страхового риска выводилось не из соответствующего определения общего понятия риска, а наоборот, последнее представлялось в виде обобщения практики страхования рисков с неблагоприятными экономическими последствиями. Предлагаемые определения понятия страхового риска позволяют объяснить особенности накопительно-сберегательных видов страхования (страхование пенсий, ренты, детей к бракосочетанию и др.). В основе формирования страховых фондов по этим видам страхования лежит вероятность дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока при наличии риска смерти в течение срока страхования. А целенаправленность такого страхования на благоприятные последствия дожития как страхового события, т.е. получение дополнительного дохода осознается и реализуется страхователями как страхование пенсий, ренты и т.п. Эти значения термина «риск» хотя и не совпадают, но и не создают возможности противоречивых высказываний. Но в ст. 929 ГК РФ понятие «риск» используется в значении страхового интереса: «По договору иму1 Глушенко В.В. Указ.соч. С. 17. 88 |
53 страхового риска неполным в смысле отражения в нем явлений, событий, действительно подлежащих охвату этим понятием. Во-первых, считает А.К.Шихов, ущерб предполагаемый или фактический это все-таки последствия событий и он может быть следствием как страхового, так и нестрахового события. Во-вторых, страховой риск нельзя отождествлять со страховым случаем еще и потому, что первый лишь возможное случайное событие, а второй уже свершившееся событие. В-третьих, теория и практика страхования свидетельствуют о том, что последствия страхового случая не по всем видам страхования имеют ущерб (убытки) для заинтересованных в страховой защите лиц. По так называемым накопительно-сберегательным видам страхования при наступлении страхового случая эти лица получают дополнительный доход, а не убыток. В результате автор формирует следующее определение понятия страхового риска: «Страховой риск это возможное, случайное наступление определенного события с благоприятными или неблагоприятными последствиями для страхователей, которое осознанно ими и обусловливает объективную их потребность в страховании от вероятного наступления данного события и его последствий».1 В.В.Глущенко в книге «Управление рисками» приводит определение страхового риска, по сути аналогичное изложенному выше: «Страховой риск это вероятность наступления и объем ущерба в результате оговоренного заранее события, которые опираются на статистические данные и могут быть рассчитаны с достаточно высокой точностью, определенной для конкретной ценной бумаги или операции».2 Шихов А.К. Страхование. Учебник. М.: ЮНИТИ. 2000. С. 31. 2 Глущенко В.В. Указ.соч. С. 17. 54 Отражение в определении понятия страхового риска осознанной юридическими или физическими лицами объективной возможности наступления определенного события и его последствий означает, что застрахованными могут быть только последствия событий. Причем, как уже отмечалось выше, эти последствия могут иметь как положительный характер, так и отрицательный. Отсюда становится понятным, почему до настоящего времени страховой риск отождествлялся главным образом с возможной случайной опасностью, которая может нанести ущерб. Это обусловлено тем, что определение понятия страхового риска выводилось не из соответствующего определения общего понятия риска, а наоборот, последнее представлялось в виде обобщения практики страхования рисков с неблагоприятными экономическими последствиями. Предлагаемые определения страхового риска позволяют объяснить А особенности накопительно-сберегательных видов страхования (страхование пенсий, ренты, детей к бракосочетанию и др.). В основе формирования страховых фондов по этим видам страхования лежит вероятность дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока при наличии риска смерти в течение срока страхования. А целенаправленность такого страхования на благоприятные последствия дожития как страхового события, т.е. получение дополнительного дохода осознается и реализуется страхователями как страхование пенсий, ренты и т.п. Эти значения термина «риск» хотя и не совпадают, но и не создают возможности противоречивых высказываний. Но в ст.929 ГК РФ понятие «риск» используется в значении страхового интереса: «По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: ... 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по |